建行江蘇省分行：住房公積金和商業(yè)性個(gè)人住房組合貸款流程優(yōu)化探索

隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展和住房公積金制度的推廣，由建行首創(chuàng )的住房公積金和商業(yè)性個(gè)人住房組合貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“組合貸款”）已經(jīng)成為廣大公積金繳存職工實(shí)現住房夢(mèng)想的重要途徑。當前，組合貸款在大城市占比相對高，并且是商貸的重要組成部分，與商貸發(fā)展呈正相關(guān)性，比重呈上升趨勢。

在此現狀下，建行江蘇省分行對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了分析，發(fā)現了在組合貸款辦理過(guò)程中，存在如下問(wèn)題； 一是，客戶(hù)體驗有待提高。目前組合貸款的申請材料繁瑣，同一筆貸款需客戶(hù)提供兩份申請材料，簽訂兩份借款合同； 二是，客戶(hù)經(jīng)理普遍反映，業(yè)務(wù)辦理需要大量手寫(xiě)作業(yè)、系統操作，存在“白天收單、晚上錄系統”的現象，制約客戶(hù)經(jīng)理工作效率提升； 三是，建行江蘇省分行個(gè)貸系統與公積金業(yè)務(wù)系統不能互聯(lián)互通，在系統建設方面發(fā)展不平衡，雙方在貸款智能審批、無(wú)紙化辦公、大數據和新技術(shù)應用等方面的建設成果不能共享。

2022年，原銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，提出大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數字化轉型；住建部印發(fā)《關(guān)于加快住房公積金數字化發(fā)展指導意見(jiàn)》，提出將數字技術(shù)廣泛應用于住房公積金管理服務(wù)，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、模式創(chuàng )新和履職能力提升，打造住房公積金數字化發(fā)展新模式。

為此，建行江蘇省分行提出了組合貸款數字化轉型三項基本原則：一是堅持實(shí)際需求驅動(dòng)原則。二是堅持數據賦能促進(jìn)服務(wù)升級原則。三是堅持數據“可用不可見(jiàn)”的使用原則。并在堅持以上三個(gè)原則的前提下，提出了以下三點(diǎn)組合貸款流程優(yōu)化的發(fā)展思路：第一，建設組合貸款智能服務(wù)平臺，共享數字化建設成果。第二，引入數字技術(shù)驅動(dòng)業(yè)務(wù)全流程重構。重點(diǎn)內容分為三方面：一是，滿(mǎn)足客戶(hù)貸款“不求人”需求——從貸前咨詢(xún)環(huán)節開(kāi)始，向客戶(hù)提供智能化線(xiàn)上服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，通過(guò)拓寬貸款申請渠道、向客戶(hù)提供智能預審批服務(wù)、對潛在客戶(hù)開(kāi)展精準營(yíng)銷(xiāo)等方法優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)；二是，提升客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)效能——制定了以下四種智能受理貸款方案：運用OCR技術(shù)實(shí)現以影像識別代替手工錄入、以原件影像采集代替復印件影像采集，推進(jìn)貸款無(wú)紙化、線(xiàn)上化發(fā)展、貸款信息和影像一次采集，精準共享、提高貸前調查效能，用數字技術(shù)減少流程、取消證明材料；三是，智能風(fēng)控管理——實(shí)現了“人治”向“智治”的轉變。第三，厘清數據安全邊界，關(guān)注客戶(hù)體驗和個(gè)人信息安全保護。（王偉 周勇剛 丁彬彬）