建行江蘇分行：多措并舉推動(dòng)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量持續向優(yōu)

近年來(lái)，建行江蘇分行通過(guò)多種措施積極應對資產(chǎn)質(zhì)量下遷趨勢，促進(jìn)基于風(fēng)險與收益相平衡的信貸結構優(yōu)化，完善全面主動(dòng)智能風(fēng)險管理體系，強化系統、模型、策略、數據、工具應用，提升與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的不良回收處置能力，常態(tài)化做好核銷(xiāo)、證券化等處置前置措施，信用卡不良率連續4年下降，顯示出持續向優(yōu)變化趨勢，并保持系統、同業(yè)領(lǐng)先。剖析其主要驅動(dòng)因素，總體可以概括為“做大規模、調優(yōu)結構、科技賦能、前瞻處置”。

具體做法：

一是做大規模，夯實(shí)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展根基。

強化經(jīng)濟下行壓力下的信貸資產(chǎn)風(fēng)險防控，并不等于刻意規避風(fēng)險、弱化業(yè)務(wù)發(fā)展，而恰恰是要比以往更加重視發(fā)展，緊緊依靠發(fā)展來(lái)解決經(jīng)濟下行壓力下的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。從建行江蘇分行的實(shí)踐來(lái)看，正是在大力推動(dòng)業(yè)務(wù)逆勢發(fā)展的情況下，做大了“分母”，有效克服了疫情對資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊，取得了業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控雙豐收的良好局面。建行江蘇分行成為系統內第2家信用卡貸款余額突破500億元的分行，截至2022年底達到536.91億元，全年貸款新增28.7億元，連續2年保持系統第一，系統占比19.3%，較年初提升8.23個(gè)百分點(diǎn)，貸款增幅始終大于不良額增速，持續夯實(shí)貸款增長(cháng)基礎，筑牢高質(zhì)量發(fā)展根基。

二是調優(yōu)結構，保持長(cháng)期可持續發(fā)展動(dòng)力。

持續優(yōu)化產(chǎn)品結構。突出信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)定位，持續優(yōu)化產(chǎn)品結構，保持專(zhuān)項分期和循環(huán)信貸的相對合理結構。專(zhuān)項分期具有預期收入明確、經(jīng)營(yíng)收益可期、風(fēng)險暴露平緩、資產(chǎn)質(zhì)量平穩等優(yōu)勢，近年來(lái)建行江蘇分行專(zhuān)項分期在貸款規模中的占比持續上升，且專(zhuān)項分期中汽車(chē)、裝修、分期通、賬單分期等產(chǎn)品發(fā)展較為均衡，對資產(chǎn)質(zhì)量起到穩定向優(yōu)的促進(jìn)作用；而循環(huán)信貸具有客戶(hù)基礎穩固、資本占用較低等比較優(yōu)勢，因此保持合理信貸結構，發(fā)揮循環(huán)信貸與專(zhuān)項分期雙輪驅動(dòng)優(yōu)勢，有利于促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量持續改善。

持續優(yōu)化區域結構。加大對經(jīng)濟發(fā)達、風(fēng)險較低地區的信貸投放，積極支持資產(chǎn)質(zhì)量管理相對后進(jìn)區域加強不良處置工作，行際資產(chǎn)質(zhì)量差異逐漸收窄，各行不良率總體呈下降并收斂態(tài)勢。從地域分布來(lái)看，南京、無(wú)錫、常州、南通4家規模相對較大行不良率處于系統內較低水平；連云港、揚州近年來(lái)加大不良資產(chǎn)核銷(xiāo)和催收回收力度，扎實(shí)做好存量風(fēng)險處置工作，近3年疫情前后信用卡不良率累計降幅均超過(guò)0.5個(gè)百分點(diǎn)。

三是科技賦能，提升機控精細化管理水平。

圍繞前端營(yíng)銷(xiāo)真實(shí)性、審批、貸后等加強系統工具創(chuàng )新與策略模型應用，以金融科技賦能提升信用卡全流程風(fēng)險管理精細化水平。

創(chuàng )新開(kāi)發(fā)了“裝修分期勘查系統”，通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)一步提高勘查質(zhì)量和效率，該項目在全國推廣應用。目前建行江蘇分行通過(guò)勘查系統對裝修現場(chǎng)筆筆勘查，確保裝修真實(shí)性，2022年累計勘查3.5萬(wàn)筆。

積極推進(jìn)押品系統上線(xiàn)，落實(shí)車(chē)輛押品管理要求，提升風(fēng)險緩釋手段，解決了長(cháng)期以來(lái)信用卡車(chē)輛押品沒(méi)有系統支持的困難，目前全轄12家二級分行均與當地車(chē)管所進(jìn)行合作，開(kāi)通了抵押專(zhuān)線(xiàn)，2022年累計抵押8.1萬(wàn)筆。

加強征審管理自動(dòng)化工具的創(chuàng )新，提高審批精細化管理水平。創(chuàng )新“智助審”大數據產(chǎn)品，運用“個(gè)人綜合授信視圖”工具，合理利用個(gè)人客戶(hù)在建行江蘇分行的資產(chǎn)負債情況和“龍信商”評分綜合判斷客戶(hù)信用狀況準確授信，提升審批管理水平和風(fēng)險防控能力，2022年消費信貸審批量共計39.6萬(wàn)筆。

搭建“江蘇分行信用卡核銷(xiāo)申報前財產(chǎn)追索篩查數據模板”，運用行內現有數據，對分行手工逐戶(hù)篩查的擬核銷(xiāo)賬戶(hù)的財產(chǎn)線(xiàn)索、行內其他貸款情況、準貸記卡情況進(jìn)行系統二次復核，以機控作為補充，彌補了手工篩查效率低、有遺漏的問(wèn)題。

四是前瞻處置，提升風(fēng)險防御管理主動(dòng)性。

在當前復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境中，建行江蘇分行堅持把底線(xiàn)思維貫穿于各項工作中，始終將全面主動(dòng)風(fēng)控能力視作信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力。

積極推進(jìn)預警隊伍建設。配備與業(yè)務(wù)量相匹配的專(zhuān)人負責轄內信用卡早期預警工作的開(kāi)展及推進(jìn)，并隨業(yè)務(wù)量增加同步充實(shí)預警人員力量。

有計劃、有節奏穩妥推進(jìn)預警處置，利用數字化手段提升預警處置準確性和自動(dòng)化水平。加大對大額客戶(hù)、AUM值下降明顯客戶(hù)、共債客戶(hù)等客群及高風(fēng)險區域、產(chǎn)品排查的力度，2022年排查早期預警4.5萬(wàn)筆，總壓降授信額度4.08億元，減少風(fēng)險敞口1.39億元，預警處置及時(shí)率99.68%。

加大對非消費類(lèi)交易排查力度，及時(shí)采取?？?、降額等管控措施，有效防范風(fēng)險隱患，控制風(fēng)險敞口，2022年累計排查非消費疑點(diǎn)數據3.8萬(wàn)筆，通過(guò)數據排查與人工排查相結合方式，對違規客戶(hù)采取差別管制，對屢查屢犯客戶(hù)重點(diǎn)監測、提級處理，提升排查成效。

建立信用卡業(yè)務(wù)紅黃牌制度，對網(wǎng)點(diǎn)、經(jīng)辦人員和重點(diǎn)分期商戶(hù)等實(shí)施考核評價(jià)，根據評價(jià)結果進(jìn)行管控。對列入紅黃牌名單考核對象落實(shí)風(fēng)險化解、逾期回收、不良處置責任，限期完成資產(chǎn)質(zhì)量提升工作。（劉俊 孔德財）

編輯：穆皓

聲明：新華財經(jīng)為新華社承建的國家金融信息平臺。任何情況下，本平臺所發(fā)布的信息均不構成投資建議。