建行江蘇省泰州分行：關(guān)于小微企業(yè)延期還本付息政策下風(fēng)險管理的思考

此前，分行對轄內50家小微企業(yè)客戶(hù)復工復產(chǎn)和延期政策實(shí)施情況開(kāi)展了實(shí)地調研，就資產(chǎn)質(zhì)量以及行業(yè)和客戶(hù)風(fēng)險變化情況進(jìn)行了分析，從實(shí)施延期還本付息后對風(fēng)險防控的現狀和難點(diǎn)著(zhù)手，探討應對策略。

（一）以可持續、差異化政策應對延期帶來(lái)的風(fēng)險沖擊

1.?積極支持受疫情影響較大行業(yè)的發(fā)展，采取“以時(shí)間換空間”的做法，避免不良資產(chǎn)真正形成。當前，部分領(lǐng)域的信用風(fēng)險主要是由于疫情這一外部沖擊導致，并非經(jīng)濟基本面發(fā)生了問(wèn)題，這意味著(zhù)當疫情的沖擊減弱或消退時(shí)，相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可以迅速恢復。

2.?挖掘重點(diǎn)行業(yè)有成長(cháng)性的小微企業(yè)，為“后疫情時(shí)代”做好儲備。對于“后疫情時(shí)代”的風(fēng)險化解與客戶(hù)儲備問(wèn)題，在疫情期間就要深入研究與布局。

3.?有保有壓，實(shí)現“風(fēng)險、收益與資本”的動(dòng)態(tài)平衡。從過(guò)去幾年的情況看，我行的不良率主要集中于制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)，這主要與消費需求放緩、產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題凸顯以及外部環(huán)境惡化等多重因素有關(guān)。根據信用風(fēng)險產(chǎn)生原因和發(fā)展前景的不同，采取分類(lèi)處置、有保有壓的發(fā)展策略：一是對產(chǎn)能過(guò)剩等信貸風(fēng)險重點(diǎn)領(lǐng)域嚴密關(guān)注、重兵防守；二是對因市場(chǎng)變化出現資金周轉困難，但有市場(chǎng)、有效益的行業(yè)，采取重組貸款等措施，防止企業(yè)資金鏈斷裂；三是根據十四五規劃提出的“創(chuàng )新、協(xié)調、綠色、開(kāi)放、共享”五大發(fā)展理念，積極支持綠色產(chǎn)業(yè)、“三農”、小微等行業(yè)發(fā)展，加快大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和交易發(fā)展，提高綜合資產(chǎn)收益。

（二）抓好入口關(guān)，防范不符合條件的企業(yè)“搭便車(chē)”

1.?堅持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，應從行業(yè)、地區、上下游這三個(gè)維度判斷企業(yè)是否符合延期條件，重點(diǎn)支持批發(fā)零售、餐飲旅游、文化娛樂(lè )、交通運輸和物流等受疫情影響較重的行業(yè)和上下游企業(yè)，做好企業(yè)對接，精準提供金融服務(wù)。

2.?嚴格審查及審批程序，通過(guò)實(shí)地調查、網(wǎng)絡(luò )核查、電話(huà)問(wèn)詢(xún)等方式，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數據、云計算等多渠道、多方面獲取企業(yè)信息。

3.加強內部審計監督，密切檢測臨時(shí)性還本付息貸款，對于貸款期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現實(shí)質(zhì)性變化的，應及時(shí)予以處置。

（三）建立延期貸款風(fēng)險分擔、抵補和防控機制

1.?持續推動(dòng)建立多層次的風(fēng)險分擔機制。針對線(xiàn)下延期貸款，積極探索與政府貸款風(fēng)險補償基金、擔保機構等開(kāi)展合作，合作構建多種類(lèi)、多層次的風(fēng)險分擔機制，優(yōu)化擔保、風(fēng)險補償流程，充分發(fā)揮風(fēng)險分擔、補償作用。

2.?加強延期貸款撥備計提，應對潛在風(fēng)險暴露的可能。

3.?加大金融科技推進(jìn)力度，進(jìn)一步優(yōu)化智能風(fēng)控管理機制。當前貸前環(huán)節已通過(guò)利用數控、智控、聯(lián)控等手段做實(shí)了底線(xiàn)核查，對觸碰底線(xiàn)、不合格的客戶(hù)進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截。

（四）優(yōu)化延期風(fēng)險防控機制，提升普惠風(fēng)險管理能力

1.?推進(jìn)信貸風(fēng)險文化建設，不斷優(yōu)化考核機制。

2.?著(zhù)力優(yōu)化延期風(fēng)險防控體系，提高普惠風(fēng)控水平充分有效運用金融科技力量提高延期貸款風(fēng)險管控基礎能力，既要避免“一刀切”的惜貸，也要防止“一窩蜂”的運動(dòng)式送貸。

3.建立不良資產(chǎn)集中管理機制，提高不良資產(chǎn)處置效率。目前傳統不良貸款的化解渠道主要有破產(chǎn)重整、核銷(xiāo)、批量轉讓和資產(chǎn)證券化，這四種不良資產(chǎn)處置方式都面臨處置流程長(cháng)、處置效率低、處置成本高、處置力量分散等問(wèn)題。特別是普惠不良資產(chǎn)分散、難管理的問(wèn)題，需要在支行層面建立專(zhuān)業(yè)化不良處置團隊，通過(guò)集中管理、信息共享等方式以提高不良資產(chǎn)處置效率。同時(shí)把握好近期降低不良貸款轉讓門(mén)檻等政策機遇，提高投行化運作能力，充分利用好資產(chǎn)證券化、債轉股等技術(shù)和手段，將不良資產(chǎn)“變廢為寶”。