【財經(jīng)分析】銀行開(kāi)啟個(gè)人養老金“搶客大戰” 部分消費者吐槽“被開(kāi)戶(hù)”

新華財經(jīng)上海12月19日電（記者王淑娟） 試點(diǎn)兩年之后，自2024年12月15日起，個(gè)人養老金制度由此前的36個(gè)先行城市擴大到了全國范圍。近日，記者走訪(fǎng)市場(chǎng)發(fā)現，伴隨個(gè)人養老金制度在全國鋪開(kāi)實(shí)施，銀行在年末掀起了一場(chǎng)個(gè)人養老金客源“爭奪戰”。各大銀行不僅拼開(kāi)戶(hù)更拼繳存，送紅包、立減金、消費卡等權益吸睛十足。與此同時(shí)，個(gè)人養老金推廣也引發(fā)了部分銀行亂象，一些消費者吐槽“被開(kāi)戶(hù)”“銷(xiāo)戶(hù)難”等。

搶客大戰，部分消費者吐槽“被偷偷開(kāi)戶(hù)”

臨近年末，銀行紛紛推出個(gè)人養老金的開(kāi)戶(hù)及繳存“大禮包”。記者走訪(fǎng)上海多家銀行網(wǎng)點(diǎn)看到，個(gè)人養老金賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)和繳存是眼下網(wǎng)點(diǎn)的重頭營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，相關(guān)的宣傳海報和宣傳信息往往在最顯眼的地方進(jìn)行展示，一些大堂客戶(hù)經(jīng)理也會(huì )主動(dòng)向客戶(hù)詢(xún)問(wèn)、推銷(xiāo)該業(yè)務(wù)。

在社交平臺上，記者看到，近日，隨著(zhù)個(gè)人養老金制度在全國鋪開(kāi)實(shí)施，不少銀行員工背上新的考核指標：“個(gè)人養老金資金賬戶(hù)每人每天要求開(kāi)立3戶(hù)”“12月底要求每人完成10戶(hù)，而且要繳存12000元”……一些銀行員工在社交平臺上分享自身的任務(wù)指標。

上海徐匯區一位銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，12月是個(gè)人養老金的全年業(yè)務(wù)辦理高峰，也是全年營(yíng)銷(xiāo)最火熱的時(shí)間點(diǎn)，因為消費者在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)繳存個(gè)人養老金，就可以獲得相應的稅收抵扣?！拔覀兠總€(gè)人都有考核任務(wù)，不僅要開(kāi)戶(hù)，而且賬戶(hù)上至少要繳存1000元?！?/p>

銀行搶客大戰正酣，并下達了層層任務(wù)指標，但值得注意的是，個(gè)人養老金推廣也引發(fā)了部分銀行亂象，一些用戶(hù)吐槽“被偷偷開(kāi)戶(hù)”。

近一段時(shí)間以來(lái)，關(guān)于個(gè)人養老金賬戶(hù)開(kāi)立的相關(guān)投訴有所增加。記者在“黑貓投訴”平臺和一些社交平臺上梳理發(fā)現，相關(guān)投訴主要集中包括：多家銀行被消費者吐槽，在不知情的情況下被開(kāi)通了個(gè)人養老金賬戶(hù)，收到了開(kāi)通成功的短信才得知；無(wú)法線(xiàn)上銷(xiāo)戶(hù)，必須線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)操作；開(kāi)戶(hù)獎勵不到賬等。

例如，有消費者投訴道：“銀行工作人員以上門(mén)激活信用卡為由，在未告知本人的情況下私自開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)，并往賬戶(hù)充值了1元，侵犯了個(gè)人知情權?！?/p>

還有消費者投訴道：“京東金融涉嫌誘騙使用者開(kāi)設個(gè)人養老金賬戶(hù)。本人平時(shí)在京東白條辦理還款業(yè)務(wù)，還款時(shí)會(huì )顯示‘50元限時(shí)’優(yōu)惠券，點(diǎn)進(jìn)去領(lǐng)取就自動(dòng)開(kāi)通了個(gè)人養老金業(yè)務(wù)?！?/p>

記者調查了解到，近日，確實(shí)有部分消費者在沒(méi)有操作的情況下，“突然”收到短信通知開(kāi)通了個(gè)人養老金賬戶(hù)。一部分人群是之前不在試點(diǎn)范圍之內的城市居民，可能在此前在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)因為各種原因進(jìn)行過(guò)個(gè)人養老金賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)預約。因此，此次個(gè)人養老金制度從試點(diǎn)到全面鋪開(kāi)后，銀行系統便為其正式開(kāi)通。

也有部分消費者是在互聯(lián)網(wǎng)平臺辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，點(diǎn)擊了微信立減金領(lǐng)取活動(dòng)，從而默認協(xié)議預約個(gè)人養老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)。

廣東一位消費者在社交平臺上吐槽道：“突然收到短信，通知已開(kāi)設了個(gè)人養老金賬戶(hù)，向銀行一查才知道是去年在銀行辦理工資卡的時(shí)候，工作人員給我進(jìn)行了預約，當時(shí)以為只是辦理工資卡，工作人員讓簽字就簽字，誰(shuí)知道要銷(xiāo)戶(hù)還得去線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)操作才可以?！?/p>

不規范行為亟待治理

個(gè)人養老金“搶客大戰”硝煙再起，是銀行希冀通過(guò)個(gè)人養老賬戶(hù)的推廣，撬動(dòng)增量客戶(hù)、增量資金。但銀行“跑馬圈地”的同時(shí)，部分不規范行為的冒頭導致投訴增多的亂象亟待治理。

“個(gè)人養老金賬戶(hù)具有‘唯一’性，盡可能拓展個(gè)人開(kāi)立養老金賬戶(hù)，有助于銀行獲客、展業(yè)?！?a href="http://www.groomlandia.com/quote/stockdetail/index.html?code=601818.SS&codeName=光大銀行&type=5&crumb=股票,光大銀行&announ=lc" target="_blank" style="color:#3875B0;">光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華對媒體表示，對銀行來(lái)說(shuō)，不僅有助于資金沉淀、增加負債來(lái)源，同時(shí)有助于銀行創(chuàng )新和拓展新業(yè)務(wù)，增加利潤來(lái)源。

以興業(yè)銀行為例，財報顯示，截至2024年上半年，該行累計開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)450.13萬(wàn)戶(hù)，較上年末增加25.22萬(wàn)戶(hù)，增長(cháng)5.94%。其中，累計帶動(dòng)新獲客250.54萬(wàn)戶(hù)，占個(gè)人養老金客戶(hù)的55.66%。個(gè)人養老金產(chǎn)品實(shí)現了儲蓄、基金、理財、保險四類(lèi)全覆蓋，產(chǎn)品數量超170只，位居行業(yè)前列，管理50周歲及以上客戶(hù)綜合金融資產(chǎn)規模1.83萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)4.76%。

隨著(zhù)老齡化的加速演進(jìn)以及居民養老認知增強，未來(lái)個(gè)人養老金業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展空間。據國信證券的測算，預計至2030年，個(gè)人養老金規?；驅⑦_1.45萬(wàn)億元，分別為銀行、銀行理財子、基金、保險帶來(lái)增量資金0.63萬(wàn)億元、0.15萬(wàn)億元、0.46萬(wàn)億元、0.22萬(wàn)億元。

個(gè)人養老金業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段，銀行作為開(kāi)戶(hù)主入口，提升創(chuàng )新服務(wù)能力的同時(shí)，也要合規展業(yè)，保護消費者合法權益。

資深金融監管政策專(zhuān)家周毅欽表示，部分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員為完成業(yè)績(jì)指標，存在個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)繳存的違規操作行為。根據監管相關(guān)規定，銀行不得擅自代理金融消費者辦理業(yè)務(wù)，不得擅自修改金融消費者的業(yè)務(wù)指令。

“對違規開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的金融機構，金融監管部門(mén)要依法依規嚴肅處理?！比松绮?、金融監管總局等五部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養老金制度的通知》已明確指出，金融機構要遵循自愿參加原則，依法依規開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。

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編輯：羅浩

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